Ограничение количества займов. Насколько эффективна инициатива ЦБ?

кпуапапивапп

кпуапапивапп

Просрочка растет, платежеспособность населения падает, а коллекторы все чаще преступают закон при взыскании долгов по кредитным обязательствам – таковы реалии микрофинансового рынка, которыми обеспокоен ЦБ. С целью стабилизации ситуации он предлагает ограничить количество займов на одного заемщика, но эффект от такой меры выглядит пока очень сомнительным.

Если заемщик не может погасить долг по кредитному договору, то он может взять быстро займ на карту онлайн круглосуточно в другую микрофинансовую организацию, которая вряд ли откажет ему в финансовой помощи, даже если деньги пойдут другому кредитору. Но это порождает массу проблем в долгосрочной перспективе: в итоге все займы должника выходят на просрочку, он не может их выплатить и за дело берутся либо судебные приставы, либо коллекторы.

В чем суть ограничения

Чтобы исключить вероятность возникновения подобных ситуаций, Центробанк предлагает снизить уровень закредитованности населения регулятивными методами: ограничить количество займов (включая пролонгированные договора), которые сможет брать один заемщик. На данный момент пока неясно, какое будет значение этого параметра (ЦБ планирует обсудить возможные варианты с представителями СРО НП «МиР»), но если, к примеру, это будет 2 займа, то в случае наличия у заемщика двух действующих обязательств, другие кредиторы должны будут отказывать ему в кредитовании, ссылаясь на ограничение ЦБ.

Теоретически подобное нововведение вполне обосновано: так можно будет снизить уровень закредитованности населения, а заемщики редко будут попадать в кредитную кабалу, отдавая большую часть своего дохода на погашение займов. Это также сократит объем работы коллекторов: у них станет меньше потенциальных клиентов и, возможно, это заставит их более качественно выполнять свою работу, не опускаясь до противоправных действий и нарушений действующего законодательства.

Спорный вопрос

А вот микрофинансисты уже раскритиковали предложение ЦБ, посчитав, что такие жесткие ограничения только усугубят ситуацию и спровоцируют рост «серого» сегмента рынка МФО. По их мнению, неважно, сколько у заемщика займов. Важно то, хватает ли его дохода для выполнения всех кредитных обязательств без ущерба для качества жизни. Если клиент может одновременно погашать 5-7 микрозаймов, своевременно оплачивая платежи, то нет никакого смысла применять в отношении него регулятивную меру. К тому же займы в МФО нередко оформляют частные предприниматели, обращаясь сразу в несколько компаний для получения необходимой им суммы средств. А так они будут лишены такой возможности и будут вынуждены либо оформлять банковские кредиты (это стало очень сложно в виду нежелания банкиров сотрудничать с такой категорией клиентов), либо искать финансирования на «сером» сегменте рынка, что чревато определенными последствиями.

Более того, сложно понять, как ЦБ планирует контролировать выполнение этой нормы. Одно дело, если бы на рынке было не более 5-7 компаний, осуществляющих розничное кредитование потребителей, и совсем другое, когда речь идет о 4 тыс. участников, каждый из которых активно предлагает займы и финансирует заемщиков.

Действующие ограничения

Центробанк начал регулировать деятельность микрофинансовых организаций только с 2013 года. Но за это время разработал для рынка целый ряд положений, ограничивающих возможности кредитных компаний по выдаче денег под процент.

В частности, с прошлого года МФО не могут на свое усмотрение устанавливать ставки по займам, так как при этом они обязаны руководствоваться законом «О потребительском кредите», согласно которому размер стоимости ПСК не должен превышать рассчитанное Центробанком значение ПСК более, чем на треть. За счет этого с рынка удалось убрать программы, в рамках которых заемщики получали займы под неадекватно высокие ставки, что способствовало их обнищанию.

А с марта 2016 года МФО не смогут взымать большие штрафы за просрочку, хотя до недавних пор это был эффективный инструмент увеличения объема прибыли. Чтобы избавить россиян от кредитной кабалы, было принято решение ограничить максимальную сумму переплаты, которая будет составлять четырехкратный размер от изначальной суммы выданного займа. А впоследствии ЦБ планирует снизить этот показатель до двукратного размера, чем крайне недовольны микрофинансисты, которые считают, что это снизит их прибыль или даже приведет к банкротству.

Впрочем, в ответ на это Центробанк советует МФО скорректировать свою кредитную политику и ужесточить скоринг клиентов. Это поможет повысить качество портфелей займов, чтобы компании не наращивали большой объем проблемных долгов.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Еще нет голосов, оставьте первым)
Загрузка...
Опубликовано в Аналитика и исследования рынка

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

*