Микрофинансирование становится макропроблемой. Особенно для бедных россиян

achievement-18134_960_720Прошлый, 2015 год вряд ли можно назвать удачным для коммерческих банков, чего не скажешь о микрофинансовых организациях: несмотря на кризис, падение кредитоспособности граждан и массовую безработицу, они смогли нарастить объемы кредитования, увеличив на 30% количество заключаемых договоров. Это означает, что компании смогли привлечь еще больше граждан, которые были вынуждены брать деньги на кабальных условиях кредитования и с весьма призрачными перспективами их погашения.

В чем опасность микрозаймов?

В целом кредитование – это один из способов стимулировать развитие страны. Но такое возможно только при относительном штиле в экономике страны и когда кредиторы выдают деньги на посильных для заемщиков условиях. Но ни первое, ни второе утверждение явно не соответствует той ситуации, в которой сегодня функционирует российская экономика: если в докризисный период основная масса потребителей брали деньги для улучшения качества своей жизни (например, на покупку бытовой техники, отдых, обучение детей), то сегодня, судя по данным Росстата о снижении уровня заработных плат, вопрос стоит исключительно о выживании и получении средств на текущие покупки.

Дорогие займы от МФО – это реальная возможность попасть в долговую яму, не имея возможности удовлетворить требования кредиторов. И все это длительное время происходило при полном попустительстве ЦБ и правоохранительных органов, которые не могли защитить граждан от коллекторов, выбивающих долги с тех, кто не смог вовремя их вернуть.

Банки теряют контроль

Как можно кратко охарактеризовать деятельность микрофинансовых организаций? Может показаться, что это бандитский рынок, который даже в кризис набирает обороты за счет увеличения объемов финансирования, баснословных процентных ставок и незаконных методов выбивания долгов. И банки, ограниченные жесткими правовыми рамками, не могут достойно конкурировать с МФО, из-за чего теряют клиентов. И если в 2015 году все можно было списать на их неудовлетворительную работу и убытки вместо прибыли, то в первом квартале 2016 года банки снова начали зарабатывать, аналитики заговорили о том, что розничное кредитование выходит из кризиса, что теоретически должно было подтолкнуть развитие кредитного рынка. Но они не хотят рисковать, так как вынуждены формировать слишком большие резервы, что отражается на их ликвидности. А пока Центробанк активно чистить их сектор, причем на место выбывших игроков быстро приходят микрофинансовые организации, не испытывающие дефицита в клиентах даже в такое экономически нестабильное время.

Впрочем, несмотря на позицию многих депутатов, что виной расцвета деятельности МФО является низкая финансовая грамотность россиян, этот тезис уже давно не соответствует действительности: причина обращения к «ростовщикам» банальна и проста, как и во все другие времена – у граждан все чаще не хватает денег на покупку лекарств или еду, даже если раньше они отдыхали за границей и позволяли себе дорогие покупки.

Упущенный момент

С одной стороны, нельзя не отметить попытки правительства нормализовать ситуацию путем ужесточения условий для ведения микрофинансовой деятельности. В связи с тем, что работа МФО неразрывно связана с деятельностью коллекторов, которые практикуют далеко не самые законные и гуманные методы взыскания долгов, за последние несколько месяцев было подготовлено ряд инициатив, направленных на повышение прозрачности микрофинансового рынка.

Игнорируя популистское предложение полностью запретить МФО, что спровоцирует массу новых проблем, были разработаны поправки, ограничивающие максимальный передел начисленных процентов, а также инициировано разделение рынка на микрофинансовые и микрокредитные компании. В перспективе МФО также начнут формировать 100-процентные резервы, что стимулирует легальных игроков строже следить за качеством своих активов и не выдавать заведомо просроченные займы.

Но будет ли эффект от подобных действий регулирующих органов? Безусловно, это поможет хоть как-то взять под контроль деятельность МФО, которая в текущей ситуации избавлена от жестких ограничений. Но рассчитывать на особые результаты все равно не стоит, что довольно быстро будет видно на практике: к сожалению, Центробанк явно упустил момент, когда были необходимы подобные действия по урегулированию микрофинансового рынка, а пока остается надеяться на улучшение ситуации в экономике страны, что автоматически снизит спрос на дорогие и доступные займы.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Опубликовано в Аналитика и исследования рынка

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

*